청약통장 해지 vs 유지 : 30대 직장인에겐 어떤 게 더 손해일까? (기회비용 비교)
10년 넘게 부은 청약통장,
제가 청약통장 해지를 고민하기 시작한 이유
‘내 집 마련’이라는 막연한 꿈을 안고 사회초년생 시절부터 꼬박꼬박 자동이체해 온 청약통장. 벌써 10년 넘게 쌓인 통장 잔고를 보면 뿌듯하면서도, 요즘 들어 한숨이 나오는 건 저뿐일까요?
“이걸 깨야 하나, 말아야 하나…”
아마 이 글을 클릭한 당신도 저와 비슷한 고민을 하고 계실 겁니다. 해지하자니 그동안 쌓아온 가점과 시간이 아깝고, 그대로 두자니 1~2%대 이율로 묶여 있는 돈이 요즘 같은 시대에 너무 비효율적으로 느껴지죠.
잘못된 결정 하나로 수년간의 노력이 물거품이 되거나, 더 큰돈을 벌 기회를 놓칠 수 있습니다.
저는 재테크 전문가는 아닙니다. 하지만 저와 같은 고민을 하는 30대 직장인의 입장에서, 지난 몇 주간 누구보다 치열하게 청약통장 해지의 득과 실을 파고들었습니다. 이 글은 ‘해지하세요’ 혹은 ‘유지하세요’라고 정답을 내리는 글이 아닙니다. 당신이 막연한 불안감에서 벗어나 스스로 최적의 결정을 내릴 수 있도록 돕는 ‘의사결정 가이드’입니다.
끝까지 읽으시면, 더 이상 고민에 시간을 낭비하지 않게 될 겁니다.
“청약은 무조건 유지해야지!” 이 말이 틀릴 수도 있는 이유
우리 부모님 세대만 해도 ‘청약통장은 무조건’이라는 말이 정답이었습니다. 하지만 지금은 상황이 많이 달라졌습니다. 우리가 ‘청약통장은 신성불가침’이라고 생각하는 동안, 현실에서는 몇 가지 중요한 변화가 생겼습니다.
- 비현실적인 아파트 분양가: 서울 아파트 평균 분양가가 3.3㎡(평)당 3,500만 원을 훌쩍 넘었습니다. 청약에 당첨되더라도 수억 원에 달하는 계약금과 중도금을 감당하기 어려운 30대가 너무나 많아졌습니다.
- 희박한 당첨 확률: 특히 1인 가구나 신혼부부 등 가점이 낮은 30대에게 청약 당첨은 ‘로또’와 다름없습니다. 나의 낮은 가점을 냉정하게 확인하는 순간, ‘이걸 계속 붓는 게 의미가 있나?’하는 회의감이 들기 시작합니다.
- 끔찍하게 낮은 이자율: 청약통장의 금리는 2년 이상 예치 시 연 2.8% 수준입니다. 물가상승률을 고려하면 사실상 마이너스 금리죠. 요즘 주목받는 미국 주식 ETF나 배당주에 이 돈을 넣었을 때의 기회비용을 생각하면 속이 쓰립니다.
과거의 성공 공식이 더 이상 통하지 않는 시대입니다. 이제는 ‘모두가 하니까’가 아니라, ‘나에게 정말 이득이 되는가’를 기준으로 판단해야 합니다.
청약통장 해지 고민, 이 5가지 기준에 답해보세요
더 이상 감정적으로 고민하지 말고, 아래 5가지 기준에 따라 당신의 상황을 객관적으로 점검해 보세요. 만약 3가지 이상 해당된다면, 당신에게 청약통장 해지는 ‘손해’가 아니라 ‘현명한 선택’일 수 있습니다.
1. 나의 청약 가점을 냉정하게 계산해 본 적 있나요?
가장 먼저 해야 할 일입니다. ‘오래 부었으니 높겠지’라는 막연한 생각은 금물입니다. ‘청약홈’ 사이트에서 ‘청약가점 계산기’를 통해 나의 정확한 점수를 확인해 보세요.
- 체크포인트: 내가 청약하고 싶은 지역의 최근 당첨 커트라인과 내 점수를 비교해 보세요. 만약 점수 차이가 너무 크고, 단기간에 가점을 올릴 방법(무주택 기간, 부양가족 수 등)이 없다면, 현실적으로 당첨 가능성은 매우 낮습니다.
2. 5년 안에 ‘청약으로’ 내 집 마련할 구체적인 계획이 있나요?
‘언젠가 집 살 때 쓰겠지’라는 생각과 ‘3년 뒤 입주할 OO지구에 청약을 넣겠다’는 계획은 완전히 다릅니다. 구체적인 목표 없이 돈을 묶어두는 것은 비효율적입니다.
- 체크포인트: 내가 가진 자본, 대출 가능 금액, 원하는 지역과 아파트 등을 고려한 구체적인 자금 계획이 없다면, 청약은 아직 당신에게 현실적인 옵션이 아닐 가능성이 높습니다.
3. 지금 당장 이 돈이 필요한 더 중요한 곳이 있나요?
청약통장에 묶인 돈은 유동성이 매우 낮습니다. 만약 당신에게 아래와 같은 상황이 있다면, 청약 당첨이라는 불확실한 미래보다 현재의 재무 문제를 해결하는 것이 훨씬 중요합니다.
- 체크포인트: 마이너스 통장이나 카드론 등 고금리 대출이 있나요? 결혼 자금이나 전세 보증금 등 목돈이 필요한가요? 투자하고 싶은 확실한 상품(예: 연 5% 이상 고금리 예금 특판)이 나타났나요?
4. 기회비용을 계산해 본 적 있나요?
만약 당신의 청약통장에 1,500만 원이 있다고 가정해 봅시다. 연 2.8% 이자를 받으면 1년에 세후 약 35만 원의 이자가 붙습니다. 하지만 이 돈을 연평균 7% 수익률을 기대할 수 있는 S&P 500 ETF에 넣었다면, 1년에 105만 원을 벌 수 있습니다. 아무것도 하지 않음으로써 매년 70만 원의 손해를 보고 있는 셈입니다.
- 체크포인트: 나의 투자 성향과 지식을 고려했을 때, 청약통장 이자율보다 높은 수익을 낼 수 있는 대안이 있나요? (예·적금, 채권, 주식, 펀드 등)
5. 나의 인생 계획에 변화가 생겼나요?
청약통장을 처음 만들었던 20대의 나와 지금의 나는 다른 사람일 수 있습니다. 인생의 우선순위가 바뀌었다면, 재테크 계획도 당연히 수정되어야 합니다.
- 체크포인트: 비혼을 결심했거나, 해외 이주 계획이 생겼거나, 신축 아파트보다 구축 리모델링에 더 관심이 가는 등 라이프스타일의 변화가 생겼다면 청약의 필요성은 자연스럽게 낮아집니다.
결론: 이제 막연한 불안과 헤어질 시간
이 5가지 질문에 스스로 답해보셨나요?
핵심은 ‘청약통장 해지가 좋다, 나쁘다’가 아닙니다. ‘현재 나의 상황에서 최선의 선택은 무엇인가’입니다. 만약 위 기준에 따라 해지가 더 유리하다는 판단이 섰다면, 더 이상 아까운 마음에 결정을 미루지 마세요. 그 망설이는 시간 동안 당신의 돈은 제 가치를 잃어가고 있습니다.
반대로, 여전히 청약이 당신에게 중요한 목표라면, 불필요한 고민은 멈추고 꾸준히 납입을 이어가면 됩니다.
어떤 선택을 하시든, 오늘 이 글이 당신의 막연한 불안감을 덜고 합리적인 결정을 내리는 데 도움이 되었기를 바랍니다. 이제 당신의 돈을 가장 똑똑한 곳에 일하게 해줄 시간입니다.
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